方兴东：用维基金融解决小企业贷款难

【财新腾讯联合出品】（记者 毕爱芳）中小企业融资一直是一个无法有效解决的难题，而两年前在杭州诞生了一个专为中小企业提供融资服务的网络平台，名为全球网。该网董事长方兴东告诉财新记者，中小企业贷款之所以难，不是银行没钱，不是小企业还款能力差，也不是政府不重视，关键是模式。

他说，在传统的银行贷款模式下，高昂人力成本和信息不对称是中小企业成为银行信贷户的最大阻碍。曾办过互联网实验室与博客中国网，有互联网推手之称的方兴东，在金融和互联网之间找到了一个结合点，拟借互联网技术实现社会化大协作，来破解传统贷款模式无法应对的难题。

他称全球网模式为维基金融，套用美国学者所著《维基经济学》之名，该书要义是讲当今最具颠覆性的技术就是大规模协作，与全球网的思路颇相合。方兴东的理想是，通过大规模协作，不仅解决中小企业融资难，还要解决中小企业融资贵。

问：全球网是怎样一个平台，您为何认为这个平台能解决银行长期难以有效解决的中小企业贷款难题？

方兴东：全球网是一个第三方网络金融平台，是打通中小企业和银行、让资金在这两者之间实现流动的网络桥梁。平台的一端是需要贷款的中小企业，另一端是放贷的银行，平台上还聚集着大量第三方机构，比如担保公司、审计、资产评估、会计、法律等机构以及专业市场、商会等。

这个平台通过网络技术替代人工，能够整合靠人力难以想象的大量信息，搭建起信息更广泛的社会化信用评估体系，也可让分散在各地的大量第三方机构介入这个平台，共同参与对中小银行的贷款。

银行传统贷款模式下，中小企业贷款难点之一是人力成本太高。比如10亿元贷给一家大企业，银行只服务好一家大企业即可。但若200万元一笔贷给中小企业，就要找500家中小企业，银行要服务500家企业。中小企业财务不如大公司规范，信息分散碎片化，要从众多中小企业里摸清哪家好哪家不好、能不能贷，并提供贷前、贷中、贷后等服务，需要的人力成本难以想象。

而全球网通过技术将企业的各种信息整合起来，包括企业基础信用信息，网络活动信用信息，水电、通讯、工商、税务、海关等公信平台信息，行业协会、各类专业市场掌握的属下企业的信息等，各方信息加以比对、交叉验证，就能够更全面看清这家企业，一定程度化解传统银行贷款模式下另一难点，即信息不对称问题。

全球网还把分布各地的第三方专业机构纳入，比如专业市场、商会等对所辖企业情况了解，其推荐的客户可信度就更高，可屏蔽掉一些风险。比如担保公司若对平台某一企业情况了解，愿介入担保，既可对企业增信，又可扩大自身业务，共同受益。再比如，律师事务所可介入提供法律咨询服务，财务公司帮企业整理财务资料，等等。

借助这些社会化的力量，帮银行审核、筛选客户，并对贷后客户情况作出再评价，实际就是帮银行客户经理处理掉大量的贷前、贷中和贷后的工作，最终批量解决中小企业的融资问题。

问：这么多机构参与中小企业贷款，不会增加中小企业贷款的成本吗？面对这么多中小企业，贷款风控方面会不会存在问题？

方兴东：这个平台推荐的客户获得贷款，利率就是银行对中小企业应收的利率，并没增加。全球网不从银行贷款利息里分钱，只是对获得贷款的中小企业收取费用，即企业在全球网平台上注册成为会员，全球网提供融资解决方案，若企业获得贷款，则收取1500元会员服务费。

中介帮客户贷款一般收1%-2%的中介费，全球网目前每笔贷款额平均为270万元，按1500元计算，费用不到千分之一。况企业找银行贷款，也要请客送礼，花钱更多，还不一定能贷到，通过这个平台就免掉了这些费用。

这个平台上的第三方有的收费，有的不收。介入这个平台的合作方一般都有自己的业务需要，能从这个平台找到利益驱动，因此提供的服务有的不收费。比如有些专业市场网站，向平台免费提供企业信息，因为这些企业与其自身业务有关，企业获得贷款有助自身业务的发展等。而财务公司帮企业整理财务数据需要收费，企业直接从银行贷款也要花钱找人整理财务资料，这些费用原本就需要花的。而我们对介入这个平台的财务公司，对它的服务和收费会有一定的约束要求。

至于贷款的风险控制等，则完全按银行自身的风控标准，是否放贷由银行根据自己的审核标准自行决定，全球网不介入金融，只专注打造网络平台，金融是金融，平台是平台，大家边界清晰，只做自己专业的事。

问：银行是否愿意介入这一平台，如果没有银行参与，对中小企业贷款就缺乏资金来源，应该说全球网就难以做大规模？

方兴东：全球网为银行免费筛选企业客户，银行省去大量人力，为何不愿意参与呢？对这个新东西最初不了解，有些银行是不太积极参与，但建行浙江分行与全球网合作的效果出来后，很多银行都想尝试。

我们最先与建行浙江省分行合作，它2007年就尝试与阿里巴巴合作，后来他们的合作中断，而银行互联网思维模式很吸引我，我就参与进来与建行联手搭建全球网。

建行与阿里巴巴当时的合作就将银行与客户点对点的关系推到点对面的关系，即一家银行面对网上众多客户。而我参与后，建行要我不介入金融，我就要求建行也不要限制我和别的银行合作，因此现在银行与客户是面对面的关系，即平台上所有客户面对所有银行，我觉得这才是比较彻底的互联网模式，我们叫它维基金融，就是大规模合作。

我觉得，有更多的银行介入，通过互联网构建社会化大协作方式是解决问题的办法。现已有39家银行加入平台，与工行、中行、邮储行、招行、广发行、浦发行、杭州银行、南洋商业银行等近20家金融机构建立起业务对接，其中工行和中行等部分机构已开始设计系统接口。

平台还云集了258家第三方服务机构和2500余家客户来源机构，形成对浙江省的覆盖。我们还将与更多金融机构合作，引入更多第三方服务商，加大与专业市场、协会与商会、科技园区与开发区、行业集群、产业集群的对接，实现全国性覆盖。

问：全球网平台实际运行效果怎样？对中小企业贷款是否起到预想的效果？中间遇到怎样的阻碍和困难？

方兴东：2010年9月全球网正式运营，至去年底平台累积注册客户20多万家，全球网复核通过申请贷款客户13606家，获得银行贷款的客户数量累计达5764家，银行放款总金额159.1亿元，获贷金额平均在270万元左右。

建行浙江省分行测算的是，银行至少配6800个客户经理才能完成这些工作量，这为银行节省约8.7万次工作量。就建行浙江省分行的“e商通”而言，每家企业需提交2.69次资料才能符合“e商通”的准入标准。全球网用电子标准化网络手段纠正资料填写不符标准的问题，这一项就为银行客户经理节省约62.91%的工作量。

全球网问世正好遇到浙江民间借贷危机的爆发，各方面都在设法解决中小企业贷款难问题，因此全球网这个模式受到浙江省和国家有关部委的重视，国家工信部中小企业司中小企业信息网去年与全球网联手，共建中国中小企业融资服务平台。

至于遇到什么困难，我觉得还在于认识和观念上的局限，毕竟这是一个新模式，而且新的合作方式也会打乱过去固有的一些程序等，不同人在接受和认识方面存有差异。

记者点评：方兴东提供的数据是：全国成为银行信贷客户的中小企业不到2.5%，浙江90%的中小企业只能靠民间资本，而民间借贷年利率高达120%，甚至200%。因此他试图借互联网开放、协作、共享精神，聚集各方力量大规模批量化地解决中小企融资难和融资贵的问题，他还准备引入风投和PE等，满足企业不同发展阶段的融资需要，并认为这个平台也可为这些机构提供好的投资项目。

至于全球网能否做大，还待实践检验。不过业内人士认为，制约银行对中小企业放贷还有更多其他因素，比如不良率就是一个重要原因。解决中小企贷款难仅靠银行还不够，仅靠政策放宽对中小企信贷也不是长久之计。业内人士认为，要解决中小企业贷款这一世界性难题，还需行政、税收等各种手段以及社会各种力量共同介入，更需各种金融创新和市场化手段，以拓宽中小企业的融资途径。■

 

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